library.if.ua

Страхова справа (2002)

3. Добровільне страхування майна підприємств

Цей вид страхування забезпечує страховий захист від пошкодження та загибелі майна внаслідок пожежі, удару блискавки, вибуху газу тощо. Відшкодуванню підлягають збитки, яких зазнав страхувальник, вживаючи заходів, спрямованих на врятування майна, запобігання поширенню пожежі тощо.

За додатковим договором страхування можуть бути застраховані можливі збитки внаслідок таких причин:

стихійних лих — землетрусів, виверження вулканів, бурі, смерчу, паводку, повені, селевих потоків, тривалих снігопадів, граду, гірських зрушень, просадки ґрунту тощо;

вибуху парових котлів, газосховищ, газопроводів, машин, агрегатів та інших аналогічних об'єктів;

пошкодження застрахованого майна в результаті аварії водопроводу, каналізаційної та опалювальної системи, систем гасіння пожежі;

пошкодження застрахованого майна внаслідок аварії електричної мережі та впливу електричного струму;

крадіжки зі зламом та грабунку;

биття скла, дзеркал, вітрин та з інших причин за домовленістю сторін.

Страхова сума визначається страховиком за погодженням із страхувальником з урахуванням кон'юнктури ринку, особливостей конкретного об'єкта страхування і т. п.

Основою для визначення страхової суми є дійсна вартість застрахованого майна на момент підписання договору, яка визначається за балансовою вартістю та вартістю придбання за вилученням зносу. Майно може бути застраховане і за відновною вартістю, яка визначається:

для будівель та споруд — за вартістю будівництва будівлі (споруди) з урахуванням зносу та експлуатаційно-технічного стану;

для устаткування, машин, інвентарю відповідно до суми, необхідної для придбання аналогічних предметів;

для товарів власного виробництва — на основі витрат виробництва, але не вище ціни їх реалізації;

для сировини і товарів, якими страхувальник торгує і які знаходяться на складі, — за цінами, необхідними для їх закупівлі, але не вище ціни, за якою їх могли продати на дату настання страхового випадку.

Страхове відшкодування з настанням страхового випадку стосовно застрахованого майна підприємства сплачується тільки після того, як повністю виявлено причини та розмір збитків. Після отримання всіх необхідних належним чином оформлених документів на страхову подію та збитки, спричинені нею, страховик зобов'язаний в строк, що не перевищує ЗО днів, виплатити відшкодування.

У випадку втрати або пошкодження майна через необачність страхувальника страхове відшкодування зменшується на 30%.

Якщо за фактами знищення або пошкодження майна відкрито кримінальну справу, то страховик сплачує 30% страхового відшкодування, а решту 70% — після закінчення розслідування.

Страхове відшкодування виплачується:

у випадку повної загибелі майна — в розмірі дійсної (відновної) вартості з вирахуванням зносу та вартості залишків майна, придатного для подальшого використання, але в межах страхової суми;

у разі часткового пошкодження майна — в розмірі різниці між заявленою страховою сумою та вартістю залишків майна, придатних для подальшого використання, а при страхуванні за відновною вартістю — в розмірі витрат на його відновлення, але не більше страхової суми.

Витрати на відновлення включають:

витрати на придбання матеріалів та запасних частин для ремонту;

витрати на оплату ремонту;

витрати на доставку матеріалів до місця ремонту та інші видатки, необхідні для доведення пошкодженого майна до стану що був перед настанням страхового випадку.

Після виплати страхового відшкодування до страховика переходять права страхувальника, які той має щодо особи, відповідальної за спричинені збитки, в межах виплаченої страхової суми.

Виплата страхового відшкодування не проводиться, якщо страхувальнику відшкодовують збитки треті особи. Страховик зобов'язаний виплатити відшкодування в розмірі різниці між сумою збитків та сумою, відшкодованою третіми особами.

Приклад

Припустимо, що громадянин мав договір про охорону квартири за допомогою засобів сигналізації на суму 130 тис. грн і загальний договір страхування майна на суму 50 тис. грн. Під час дії обох договорів із квартири викрадено майна на суму 200 тис. грн., у т. ч. ювелірних виробів, які не були застраховані за особливим договором, — на 50 тис. грн. Органи внутрішніх справ згідно з договором про охорону квартири виплатили 130 тис. грн.

Страхова компанія на основі переліку викраденого майна, представленого страхувальником та підтвердженого органами МВС, визначила збиток у розмірі 150 тис. грн, оскільки ювелірні вироби не були застраховані (200 - 50).

Сума страхового відшкодування становитиме 20 тис. грн. Вона визначається як різниця (150 - 130) між сумою збитку і сумою, виплаченою органами внутрішніх справ (за вилученням суми збитків за незастраховані речі).