Іпотечне кредитування на ринку України (2014)

В політиці банку з іпотечного кредитування повинний бути чітко розписаний порядок затвердження кредитів, включаючи етапи цього процесу, кількість і рівень погоджень, який необхідно одержати від керівників, уповноважених затверджувати кредити. Затвердження кредитів відбувається, як правило, двома способами: 1) рішення приймається на кредитному комітеті, де відбувається офіційна презентація пакету документів, що містять заявку на видачу кредиту; 2) рішення приймається шляхом збору підписів. При цьому процедура являє собою індивідуальне ознайомлення і підписання рішення уповноваженими представниками керівництва.
Рекомендується щорічно перевіряти процедури затвердження кредитів, для чого можна використовувати кілька узятих вибірково кредитів з метою переконання в тому, що дотримується належний порядок затвердження кредитів; спосіб контролю якості й оцінки ризиків по кредитах так само, як і система затвердження кредитів, відповідають кредитній політиці банку; забезпечено надійне збереження і реєстрація першого примірника затвердженої заявки на кредит та інших документів, обов'язкових для збереження; дотримується порядок звітності керівництву тощо.
У практиці іпотечного банку можна застосувати направлення позичальникові листа-зобов'язання. Лист-зобов'язання є контрактним документом, що зобов’язує банк і позичальника почати відповідні дії. У листі-зобов'язанні вказуються обсяг кредиту й умови, затверджені банком, надається перелік вимог до укладення кредитного договору, встановлюються часові рамки і нормативи виконання.
Перевага листа-зобов'язання полягає в тому, що він дозволяє учасникам угоди уникнути будь-якого непорозуміння до того, як учасники угоди підуть на значні витрати з підготовки остаточного варіанта кредитної документації та оформлення заставної. Одержання листа-зобов'язання і його акцепт позичальником означає, що позичальник уклав з банком попередній договір.
Після того, як позичальник підтверджує свою згоду і ставить свій підпис на листі-зобов'язанні, змістом наступного етапу стає підготовка кредитної документації, встановлення дати видачі кредиту й одержання всіх зборів і платежів, що сплачує позичальник до укладення кредитної угоди.
Коли готовий повний комплект документації, необхідної для отримання іпотечного кредиту, відбувається підписання кредитної угоди.
Після того, як кредитний договір підписаний, документи юридично оформлені та внесені до кредитного файлу (зокрема, оригінали правовстановлюючих документів на предмет іпотеки позичальник віддає на збереження до архіву банку) і першу виплату зроблено, починається адміністрування й обслуговування кредиту. З цього моменту починається діяльність іпотечного банку, яка підпорядковується організаційно-правовим вимогам наступного блоку.