Іпотечне кредитування на ринку України (2014)

В роботі з обслуговування іпотечного кредиту на придбання житла, будівництво або розвиток комерційної нерухомості можна виділити наступні основні функціональні напрямки: а) формування і ведення справ по новому кредиту; б) управління ескроу-рахунками і резервами; в) інспектування; г) відстеження і стягнення платежів; д) управління проблемними кредитами.
Після укладення кредитної угоди банк починає створювати систему файлів по конкретному кредиту для комп'ютерного супроводження. Комп'ютерна система обробки матеріалів допоможе банкові відслідковувати ключові дати по кредиту і контролювати необхідні аспекти на регулярній основі. Цикл платежів по кредиту містить у собі регулярний збір, переказ і виплату коштів, а також звірення рахунків за звітний період. З метою посилення контролю за платоспроможністю позичальника та попередження настання негативних наслідків банку необхідно відкрити для позичальника так звані рахунки довірчого управління. До таких відносяться ескроу-рахунки – рахунки для збереження коштів, призначених для податкових і страхових платежів, а також рахунки з резервними коштами на здійснення поточного ремонту.
Оскільки кошти, депоновані на ескроу-рахунках, призначаються для здійснення таких платежів як щорічний податок на нерухомість і страхові внески, то дуже важливо, щоб банк вів ретельний облік усіх здійснених платежів, тому що це – кошти позичальника, що він довірчо зберігає в банку для оплати податків і страхових внесків при настанні термінів такої оплати. Ведення і звітність по таких рахунках повинні бути на належному рівні. Контролюючи сплату зазначених обов’язкових платежів банк буде здатний оцінювати шанси неповернення позичальником іпотечного кредиту або сплати відсотків.
Важливим напрямом в роботі з обслуговування іпотечного кредиту і запобігання випадків невиконання зобов'язань є проведення періодичних інспекцій нерухомості й аналіз звітів про результати господарської діяльності за певний період. Виїзд інспектора банку на місце дозволяє оцінити рівень якості і утримання будинку, устаткування і рухомого майна. Такі інспекції допомагають банкові оцінювати зміни, що відбуваються, і конкуренцію на ринку нерухомості. Інспектування наявної комерційної нерухомості необхідно проводити як мінімум один раз на півроку. За будівельним кредитом інспекції повинні проводитися щораз, коли надходить заявка на зняття коштів.
Необхідно відзначити, що виплати по кредитах, забезпечених іпотекою на існуючу і цілком відбудовану нерухомість, звичайно провадяться одноразово на етапі завершення оформлення кредиту. Виплати по будівельних кредитах або кредитах з фінансування великих проектів по реконструкції провадяться частинами протягом усього періоду будівництва. Виплата по сільськогосподарських кредитах під заставу земельної ділянки також провадяться частинами протягом всього періоду сільськогосподарського виробництва і відтворення основних фондів.