Іпотечне кредитування на ринку України (2014)

У вітчизняній і закордонній практиці кредитування виділяються принципи цільового характеру кредиту, повернення, строковості, платності і забезпеченості. Розглянемо ці принципи стосовно діяльності іпотечних банків.

Реалізуючи на практиці принцип цільового характеру кредиту, іпотечні банки орієнтуються на потреби окремих галузей економіки в довгострокових грошових ресурсах. Зокрема, через тривалість виробничого циклу і повільного зростання доходів при вкладенні капіталу в сільське господарство виникає потреба в довгострокових кредитах з умовою поступового погашення. Значні витрати необхідні для створення і реалізації на ринку житла через високу матеріалоємність і капіталоємність будівельного виробництва. Купівля основних виробничих фондів, фінансування капіталовкладень, що повільно повертаються, у промисловості може здійснюватися тільки за допомогою таких кредитів.

Оскільки потреба в довгострокових кредитах існує, насамперед, у сільському господарстві, промисловості, будівництві і при купівлі житла, то іпотечні банки, в залежності від об'єкта кредитування, можуть видавати земельний іпотечний кредит (придбання й освоєння земельних ділянок), житловий іпотечний кредит (купівля житла), промисловий іпотечний кредит (купівля основних фондів на промислових підприємствах), будівельний іпотечний кредит (будівництво житлових і нежитлових будівель). Зокрема, промислове іпотечне кредитування дає можливість модернізації виробництва, призводить до збільшення якості й конкурентноздатності продукції, практично у всіх галузях. Таким чином, іпотечний банк задовольняє потреби в довгострокових кредитах цілого ряду галузей економіки і населення.

Цільова спрямованість іпотечних кредитів обумовлює тривалі терміни повернення кредиту і поступовість його погашення. Звідси виникає специфіка при реалізації іпотечним банком таких принципів кредитування як повернення і строковість. Повернення коштів при іпотечному кредитуванні відбувається протягом тривалого періоду (5-30 років). При цьому, відсотки по іпотечному кредиту звичайно нижчі в порівнянні з іншими кредитами.

У свою чергу, довгострокові й значні по сумі кредити вимагають такого способу забезпечення їх повернення, що міг би існувати тривалий час і не вимагав від позичальника значних витрат. Іпотечні банки, в якості забезпечення повернення довгострокових кредитів, як правило, використовують іпотеку. Ефективність іпотеки як форми забезпечення повернення довгострокових кредитів обумовлена правовим режимом даного виду застави, особливим характером нерухомості як предмета застави, специфікою оформлення іпотеки.